Bagaimana Membiayai Kembali Pinjaman Usaha Kecil
Membiayai kembali hutang bisnis kecil dapat meningkatkan laba Anda
JIKA ANDA MEMILIKI pinjaman usaha kecil, Anda mungkin bertanya-tanya apakah Anda dapat membiayai kembali pinjaman tersebut. Pinjaman bisnis, seperti kebanyakan pinjaman lainnya, seringkali dapat dibiayai kembali - artinya Anda mendapatkan pinjaman baru dan idealnya lebih baik untuk menggantikan pinjaman lama. Refinancing dapat menghemat uang Anda dengan menurunkan suku bunga atau membebaskan modal kerja tambahan dalam anggaran Anda jika Anda dapat mengurangi pembayaran bulanan Anda.
Biasanya, membiayai kembali pinjaman usaha kecil adalah proses yang cukup mudah, tetapi bekali diri Anda dengan pengetahuan sebelum Anda mulai.
Cara Kerja Refinancing Pinjaman Bisnis
Mekanisme refinancing pinjaman bisnis tidak jauh berbeda dari refinancing hipotek atau pinjaman pelajar. Prosesnya melibatkan mendapatkan pinjaman baru untuk melunasi pinjaman awal Anda. Anda kemudian melakukan pembayaran atas pinjaman baru yang akan datang. Idealnya, pinjaman baru memiliki persyaratan yang lebih menguntungkan, seperti:
Tingkat persentase tahunan yang lebih rendah, atau APR
Turunkan pembayaran bulanan
Pembayaran lebih jarang
Istilah pemilik bisnis mungkin memenuhi syarat bergantung pada beberapa faktor.
"Saat Anda membiayai kembali pinjaman bisnis, persyaratan yang Anda peroleh biasanya didasarkan pada tujuan awal utang tersebut," kata Maggie Ference, direktur program SBA di Huntington National Bank di Columbus, Ohio. "Dalam kasus di mana tujuan utang terkait dengan aset yang mungkin telah melewati masa manfaatnya, seperti peralatan, persyaratan pembiayaan kembali bisa lebih agresif."
Refinancing pinjaman bisnis mungkin memiliki beberapa langkah tambahan, bagaimanapun, dibandingkan dengan refinancing pribadi atau jenis pinjaman lainnya. Seperti pinjaman bisnis awal Anda , pinjaman bisnis baru Anda mungkin memerlukan dokumentasi ekstensif dan faktor kualifikasi khusus.
"Ketika agunan terlibat, pemberi pinjaman mungkin memerlukan, antara lain, hak jaminan atas piutang serta inventaris dan peralatan," kata James Cassel, ketua dan salah satu pendiri perbankan investasi Cassel Salpeter & Co. di Miami.
Jenis Pinjaman Bisnis yang Dapat Anda Refinancing
Pinjaman bisnis tidak semuanya sama, dan Anda mungkin bertanya-tanya apakah sifat pinjaman Anda membuat perbedaan untuk pembiayaan kembali.
"Sebenarnya ada sangat sedikit jenis hutang bisnis yang tidak dapat didanai kembali," kata Ference.
Dengan mengingat hal itu, jenis pinjaman bisnis yang mungkin dapat Anda kembalikan termasuk:
Pinjaman berjangka
Pinjaman modal kerja
Pinjaman peralatan
Pinjaman real estat komersial
Pinjaman mikro
Anda juga dapat membiayai b garis isnis kredit dan pedagang tunai kemajuan.
Namun, jika Anda memiliki pinjaman Administrasi Bisnis Kecil , pembiayaan kembali bisa menjadi sedikit rumit. Refinancing hanya mungkin jika peminjam memiliki kebutuhan pembiayaan baru dan pemberi pinjaman SBA mereka telah menolak pendanaan atau menolak untuk mengubah pinjaman mereka. Alternatifnya mungkin mencari pinjaman non-SBA dan menggunakannya untuk membiayai kembali SBA atau hutang bisnis lainnya.
Pro dan Kontra Refinancing Pinjaman Usaha Kecil
Pemilik bisnis dapat menikmati beberapa manfaat berbeda saat membiayai kembali pinjaman bisnis. Ference mengatakan keuntungan terbesar adalah potensi untuk meningkatkan arus kas bisnis.
"Kemampuan pemilik usaha kecil untuk mengkonsolidasikan neracanya sangat penting, terutama untuk usaha kecil yang tumbuh pesat dan ingin meningkatkan arus kas organik mereka," katanya. "Anda mendapatkan keuntungan arus kas ketika pembiayaan kembali utang Anda memungkinkan pembayaran bulanan yang lebih rendah."
Perjuangan arus kas nyata bagi banyak pemilik bisnis. Dalam survei Kabbage Februari 2019 , 51 persen pemilik bisnis mengatakan bahwa mereka terkadang mengorbankan diri mereka sendiri selama berbulan-bulan untuk memperlancar arus uang masuk dan keluar dari bisnis mereka.
Mengosongkan ruang dalam anggaran bisnis Anda dapat berguna jika Anda berharap membayar diri Anda sendiri secara teratur atau membangun bantalan tabungan untuk bisnis Anda. Selain itu, dana ekstra dapat membantu Anda mengimbangi kenaikan biaya overhead atau menutupi pembelian bisnis yang diperlukan tanpa menambah hutang.
Refinancing dengan tingkat bunga yang lebih rendah dapat menghasilkan tabungan dengan cara yang berbeda jika mengurangi total biaya pinjaman dan memungkinkan Anda untuk melunasi pinjaman lebih cepat.
Di sisi kontra, beberapa pertimbangan:
Kemungkinan denda atau biaya pembayaran di muka saat melunasi pinjaman lama lebih awal.
Pengaruh mengajukan pinjaman baru pada skor kredit Anda.
Lingkungan suku bunga saat ini.
Pemberi pinjaman mengenakan denda pembayaran di muka saat pinjaman dibayar penuh sebelum jangka waktu pinjaman berakhir. Biaya ini, yang biasanya merupakan persentase dari apa yang Anda pinjam, memungkinkan pemberi pinjaman untuk mendapatkan kembali beberapa biaya bunga yang tidak dapat ditagih saat Anda membayar pinjaman lebih awal.
Tidak setiap pemberi pinjaman bisnis mengenakan denda pembayaran di muka; hukuman ini lebih sering dikaitkan dengan hipotek atau pinjaman mobil. Tapi bacalah cetakan kecil pada dokumen pinjaman asli Anda untuk menentukan apakah ada yang berlaku dan berapa banyak Anda mungkin membayar.
Juga, membiayai kembali pinjaman bisnis - atau pinjaman apa pun, dalam hal ini - dapat memengaruhi bisnis Anda dan / atau skor kredit pribadi jika pemberi pinjaman melakukan penarikan kredit Anda dengan keras. Ini menghasilkan penyelidikan atas laporan kredit Anda. Satu pertanyaan mungkin memiliki efek minimal pada skor kredit Anda, tetapi beberapa pertanyaan tentang pinjaman dalam rentang waktu yang singkat dapat memberi sinyal kepada pemberi pinjaman bahwa bisnis Anda sangat membutuhkan pembiayaan.
Sejauh suku bunga berjalan, pinjaman bisnis, termasuk pinjaman SBA, sering kali memiliki suku bunga yang terikat dengan suku bunga utama, yang merupakan suku bunga terendah yang dipinjamkan bank kepada pelanggan mereka yang paling layak kredit. Itu bisa berubah tergantung pada faktor ekonomi.
Jika Anda mengambil pinjaman usaha kecil ketika suku bunga relatif rendah, pembiayaan kembali setelah suku bunga dinaikkan mungkin tidak akan bermanfaat untuk tabungan bunga. Tentu saja, Anda mungkin ingin membiayai kembali karena alasan lain, seperti memperpanjang jangka waktu pinjaman dan mengurangi pembayaran bulanan Anda.
Memenuhi Syarat untuk Pinjaman Pembiayaan Kembali Bisnis
Setelah mempertimbangkan kemungkinan keuntungan dan kerugian dari refinancing pinjaman bisnis, langkah selanjutnya adalah mengetahui apa yang Anda butuhkan untuk memenuhi syarat.
"Kualifikasi untuk pinjaman refinance sangat bervariasi menurut pemberi pinjaman - baik dengan bank maupun nonbank," kata Ference. "Nilai kredit minimum, pendapatan, waktu dalam bisnis, dan sejumlah faktor lainnya akan diperhitungkan, dan semuanya akan didasarkan pada ekspektasi kredit individu dari pemberi pinjaman."
Beberapa faktor yang dapat merugikan Anda saat mengajukan pinjaman pembiayaan kembali meliputi:
Nilai kredit pribadi yang buruk
Pengajuan kebangkrutan baru-baru ini
Hak gadai pajak yang masih berlaku
Tidak cukup waktu dalam bisnis
Tidak memenuhi persyaratan pendapatan tahunan minimum
Namun, ini tidak berarti Anda tidak akan memenuhi syarat; itu hanya berarti bisnis dan keuangan pribadi Anda akan diawasi lebih dekat untuk mendapatkan persetujuan untuk pinjaman pembiayaan kembali.
"Sebuah bank yang mungkin memberikan pinjaman tanpa jaminan akan melihat kelayakan kredit keseluruhan dari peminjam bisnis dan mungkin menginginkan jaminan pribadi," kata Cassel.
Jaminan pribadi adalah perjanjian yang mengikat secara hukum yang memberi pemberi pinjaman hak untuk menagih dari Anda secara pribadi jika Anda gagal membayar hutang bisnis. Dengan kata lain, pemberi pinjaman dapat menggunakan aset bisnis untuk memulihkan pinjaman yang gagal serta aset pribadi seperti rumah atau rekening bank Anda.
Satu keuntungan dari penandatanganan jaminan pribadi, kata Cassel, adalah hal itu dapat membantu Anda mengamankan tingkat bunga yang lebih rendah pada pinjaman pembiayaan kembali.
Apakah Membiayai Kembali Hutang Usaha Kecil adalah Langkah yang Benar?
Masuk akal apakah pembiayaan kembali itu unik bagi setiap pemilik bisnis kecil.
Jika refinancing akan menghemat sejumlah besar uang untuk bunga tanpa memicu biaya pembayaran di muka dari pemberi pinjaman asli, misalnya, maka itu mungkin tidak perlu dipikirkan. Di sisi lain, pembiayaan ulang hutang bisnis mungkin tidak bermanfaat jika Anda hanya mendapatkan bunga yang sedikit lebih rendah atau pembayaran bulanan.
Saat menentukan apakah akan membiayai kembali, pertimbangkan:
Apa yang ingin Anda capai dengan mendapatkan pinjaman baru.
Biaya untuk pembiayaan kembali, termasuk penjaminan emisi, originasi dan biaya lainnya, yang dapat berjumlah 1% hingga 5% persen dari pinjaman.
Profil kredit dan keuangan bisnis Anda.
Tarif dan persyaratan pinjaman yang kemungkinan besar akan Anda dapatkan.
Apakah pemberi pinjaman membutuhkan agunan atau jaminan pribadi untuk pinjaman pembiayaan kembali.
Ingatlah untuk memperhitungkan perbedaan dalam praktik pemberian pinjaman antara bank dan pemberi pinjaman alternatif, seperti pemberi pinjaman online. Bank, misalnya, mungkin menawarkan tarif yang lebih rendah tetapi membutuhkan skor kredit yang lebih tinggi atau pendapatan yang lebih banyak untuk memenuhi syarat daripada pemberi pinjaman alternatif.
"Sering kali, Anda tidak membandingkan apel dengan apel," kata Cassel. "Berhati-hatilah untuk memahami biaya lengkap yang sebenarnya serta rinciannya."
