hapidzfadli: Pinjaman
News Update
Loading...
Tampilkan postingan dengan label Pinjaman. Tampilkan semua postingan
Tampilkan postingan dengan label Pinjaman. Tampilkan semua postingan

Selasa, 16 Februari 2021

 Bagaimana Membiayai Kembali Pinjaman Usaha Kecil

Bagaimana Membiayai Kembali Pinjaman Usaha Kecil

Membiayai kembali hutang bisnis kecil dapat meningkatkan laba Anda


JIKA ANDA MEMILIKI pinjaman usaha kecil, Anda mungkin bertanya-tanya apakah Anda dapat membiayai kembali pinjaman tersebut. Pinjaman bisnis, seperti kebanyakan pinjaman lainnya, seringkali dapat dibiayai kembali - artinya Anda mendapatkan pinjaman baru dan idealnya lebih baik untuk menggantikan pinjaman lama. Refinancing dapat menghemat uang Anda dengan menurunkan suku bunga atau membebaskan modal kerja tambahan dalam anggaran Anda jika Anda dapat mengurangi pembayaran bulanan Anda.

Biasanya, membiayai kembali pinjaman usaha kecil adalah proses yang cukup mudah, tetapi bekali diri Anda dengan pengetahuan sebelum Anda mulai.

Cara Kerja Refinancing Pinjaman Bisnis
Mekanisme refinancing pinjaman bisnis tidak jauh berbeda dari refinancing hipotek atau pinjaman pelajar. Prosesnya melibatkan mendapatkan pinjaman baru untuk melunasi pinjaman awal Anda. Anda kemudian melakukan pembayaran atas pinjaman baru yang akan datang. Idealnya, pinjaman baru memiliki persyaratan yang lebih menguntungkan, seperti:

Tingkat persentase tahunan yang lebih rendah, atau APR
Turunkan pembayaran bulanan
Pembayaran lebih jarang
Istilah pemilik bisnis mungkin memenuhi syarat bergantung pada beberapa faktor.

"Saat Anda membiayai kembali pinjaman bisnis, persyaratan yang Anda peroleh biasanya didasarkan pada tujuan awal utang tersebut," kata Maggie Ference, direktur program SBA di Huntington National Bank di Columbus, Ohio. "Dalam kasus di mana tujuan utang terkait dengan aset yang mungkin telah melewati masa manfaatnya, seperti peralatan, persyaratan pembiayaan kembali bisa lebih agresif."

Refinancing pinjaman bisnis mungkin memiliki beberapa langkah tambahan, bagaimanapun, dibandingkan dengan refinancing pribadi atau jenis pinjaman lainnya. Seperti pinjaman bisnis awal Anda , pinjaman bisnis baru Anda mungkin memerlukan dokumentasi ekstensif dan faktor kualifikasi khusus.

"Ketika agunan terlibat, pemberi pinjaman mungkin memerlukan, antara lain, hak jaminan atas piutang serta inventaris dan peralatan," kata James Cassel, ketua dan salah satu pendiri perbankan investasi Cassel Salpeter & Co. di Miami.

Jenis Pinjaman Bisnis yang Dapat Anda Refinancing
Pinjaman bisnis tidak semuanya sama, dan Anda mungkin bertanya-tanya apakah sifat pinjaman Anda membuat perbedaan untuk pembiayaan kembali.

"Sebenarnya ada sangat sedikit jenis hutang bisnis yang tidak dapat didanai kembali," kata Ference.

Dengan mengingat hal itu, jenis pinjaman bisnis yang mungkin dapat Anda kembalikan termasuk:

Pinjaman berjangka
Pinjaman modal kerja
Pinjaman peralatan
Pinjaman real estat komersial
Pinjaman mikro
Anda juga dapat membiayai b garis isnis kredit dan pedagang tunai kemajuan.

Namun, jika Anda memiliki pinjaman Administrasi Bisnis Kecil , pembiayaan kembali bisa menjadi sedikit rumit. Refinancing hanya mungkin jika peminjam memiliki kebutuhan pembiayaan baru dan pemberi pinjaman SBA mereka telah menolak pendanaan atau menolak untuk mengubah pinjaman mereka. Alternatifnya mungkin mencari pinjaman non-SBA dan menggunakannya untuk membiayai kembali SBA atau hutang bisnis lainnya.

Pro dan Kontra Refinancing Pinjaman Usaha Kecil
Pemilik bisnis dapat menikmati beberapa manfaat berbeda saat membiayai kembali pinjaman bisnis. Ference mengatakan keuntungan terbesar adalah potensi untuk meningkatkan arus kas bisnis.

"Kemampuan pemilik usaha kecil untuk mengkonsolidasikan neracanya sangat penting, terutama untuk usaha kecil yang tumbuh pesat dan ingin meningkatkan arus kas organik mereka," katanya. "Anda mendapatkan keuntungan arus kas ketika pembiayaan kembali utang Anda memungkinkan pembayaran bulanan yang lebih rendah."

Perjuangan arus kas nyata bagi banyak pemilik bisnis. Dalam survei Kabbage Februari 2019 , 51 persen pemilik bisnis mengatakan bahwa mereka terkadang mengorbankan diri mereka sendiri selama berbulan-bulan untuk memperlancar arus uang masuk dan keluar dari bisnis mereka.

Mengosongkan ruang dalam anggaran bisnis Anda dapat berguna jika Anda berharap membayar diri Anda sendiri secara teratur atau membangun bantalan tabungan untuk bisnis Anda. Selain itu, dana ekstra dapat membantu Anda mengimbangi kenaikan biaya overhead atau menutupi pembelian bisnis yang diperlukan tanpa menambah hutang.

Refinancing dengan tingkat bunga yang lebih rendah dapat menghasilkan tabungan dengan cara yang berbeda jika mengurangi total biaya pinjaman dan memungkinkan Anda untuk melunasi pinjaman lebih cepat.

Di sisi kontra, beberapa pertimbangan:

Kemungkinan denda atau biaya pembayaran di muka saat melunasi pinjaman lama lebih awal.
Pengaruh mengajukan pinjaman baru pada skor kredit Anda.
Lingkungan suku bunga saat ini.
Pemberi pinjaman mengenakan denda pembayaran di muka saat pinjaman dibayar penuh sebelum jangka waktu pinjaman berakhir. Biaya ini, yang biasanya merupakan persentase dari apa yang Anda pinjam, memungkinkan pemberi pinjaman untuk mendapatkan kembali beberapa biaya bunga yang tidak dapat ditagih saat Anda membayar pinjaman lebih awal.

Tidak setiap pemberi pinjaman bisnis mengenakan denda pembayaran di muka; hukuman ini lebih sering dikaitkan dengan hipotek atau pinjaman mobil. Tapi bacalah cetakan kecil pada dokumen pinjaman asli Anda untuk menentukan apakah ada yang berlaku dan berapa banyak Anda mungkin membayar.

Juga, membiayai kembali pinjaman bisnis - atau pinjaman apa pun, dalam hal ini - dapat memengaruhi bisnis Anda dan / atau skor kredit pribadi jika pemberi pinjaman melakukan penarikan kredit Anda dengan keras. Ini menghasilkan penyelidikan atas laporan kredit Anda. Satu pertanyaan mungkin memiliki efek minimal pada skor kredit Anda, tetapi beberapa pertanyaan tentang pinjaman dalam rentang waktu yang singkat dapat memberi sinyal kepada pemberi pinjaman bahwa bisnis Anda sangat membutuhkan pembiayaan.

Sejauh suku bunga berjalan, pinjaman bisnis, termasuk pinjaman SBA, sering kali memiliki suku bunga yang terikat dengan suku bunga utama, yang merupakan suku bunga terendah yang dipinjamkan bank kepada pelanggan mereka yang paling layak kredit. Itu bisa berubah tergantung pada faktor ekonomi.

Jika Anda mengambil pinjaman usaha kecil ketika suku bunga relatif rendah, pembiayaan kembali setelah suku bunga dinaikkan mungkin tidak akan bermanfaat untuk tabungan bunga. Tentu saja, Anda mungkin ingin membiayai kembali karena alasan lain, seperti memperpanjang jangka waktu pinjaman dan mengurangi pembayaran bulanan Anda.

Memenuhi Syarat untuk Pinjaman Pembiayaan Kembali Bisnis
Setelah mempertimbangkan kemungkinan keuntungan dan kerugian dari refinancing pinjaman bisnis, langkah selanjutnya adalah mengetahui apa yang Anda butuhkan untuk memenuhi syarat.

"Kualifikasi untuk pinjaman refinance sangat bervariasi menurut pemberi pinjaman - baik dengan bank maupun nonbank," kata Ference. "Nilai kredit minimum, pendapatan, waktu dalam bisnis, dan sejumlah faktor lainnya akan diperhitungkan, dan semuanya akan didasarkan pada ekspektasi kredit individu dari pemberi pinjaman."

Beberapa faktor yang dapat merugikan Anda saat mengajukan pinjaman pembiayaan kembali meliputi:

Nilai kredit pribadi yang buruk
Pengajuan kebangkrutan baru-baru ini
Hak gadai pajak yang masih berlaku
Tidak cukup waktu dalam bisnis
Tidak memenuhi persyaratan pendapatan tahunan minimum
Namun, ini tidak berarti Anda tidak akan memenuhi syarat; itu hanya berarti bisnis dan keuangan pribadi Anda akan diawasi lebih dekat untuk mendapatkan persetujuan untuk pinjaman pembiayaan kembali.

"Sebuah bank yang mungkin memberikan pinjaman tanpa jaminan akan melihat kelayakan kredit keseluruhan dari peminjam bisnis dan mungkin menginginkan jaminan pribadi," kata Cassel.

Jaminan pribadi adalah perjanjian yang mengikat secara hukum yang memberi pemberi pinjaman hak untuk menagih dari Anda secara pribadi jika Anda gagal membayar hutang bisnis. Dengan kata lain, pemberi pinjaman dapat menggunakan aset bisnis untuk memulihkan pinjaman yang gagal serta aset pribadi seperti rumah atau rekening bank Anda.

Satu keuntungan dari penandatanganan jaminan pribadi, kata Cassel, adalah hal itu dapat membantu Anda mengamankan tingkat bunga yang lebih rendah pada pinjaman pembiayaan kembali.

Apakah Membiayai Kembali Hutang Usaha Kecil adalah Langkah yang Benar?
Masuk akal apakah pembiayaan kembali itu unik bagi setiap pemilik bisnis kecil.

Jika refinancing akan menghemat sejumlah besar uang untuk bunga tanpa memicu biaya pembayaran di muka dari pemberi pinjaman asli, misalnya, maka itu mungkin tidak perlu dipikirkan. Di sisi lain, pembiayaan ulang hutang bisnis mungkin tidak bermanfaat jika Anda hanya mendapatkan bunga yang sedikit lebih rendah atau pembayaran bulanan.

Saat menentukan apakah akan membiayai kembali, pertimbangkan:

Apa yang ingin Anda capai dengan mendapatkan pinjaman baru.
Biaya untuk pembiayaan kembali, termasuk penjaminan emisi, originasi dan biaya lainnya, yang dapat berjumlah 1% hingga 5% persen dari pinjaman.
Profil kredit dan keuangan bisnis Anda.
Tarif dan persyaratan pinjaman yang kemungkinan besar akan Anda dapatkan.
Apakah pemberi pinjaman membutuhkan agunan atau jaminan pribadi untuk pinjaman pembiayaan kembali.
Ingatlah untuk memperhitungkan perbedaan dalam praktik pemberian pinjaman antara bank dan pemberi pinjaman alternatif, seperti pemberi pinjaman online. Bank, misalnya, mungkin menawarkan tarif yang lebih rendah tetapi membutuhkan skor kredit yang lebih tinggi atau pendapatan yang lebih banyak untuk memenuhi syarat daripada pemberi pinjaman alternatif.

"Sering kali, Anda tidak membandingkan apel dengan apel," kata Cassel. "Berhati-hatilah untuk memahami biaya lengkap yang sebenarnya serta rinciannya."


Alasan Membayar Pinjaman Siswa di Tengah Pandemi

Alasan Membayar Pinjaman Siswa di Tengah Pandemi

 Jika anggaran Anda memungkinkan, ada alasan kuat untuk terus melakukan pembayaran bulanan untuk pinjaman mahasiswa federal Anda.



PENUNDAAN LAMA KARENA membayar tagihan pinjaman siswa tanpa penalti? Apa yang bisa mengalahkan itu?

Bulan lalu, pemerintahan Biden mengumumkan bahwa bantuan pandemi virus korona yang semula diberlakukan di bawah CARES Act pada Maret 2020 akan diperpanjang, memberi sebagian besar peminjam pinjaman mahasiswa federal ruang bernapas tambahan untuk membayar tagihan hingga 30 September 2021.

Ini adalah kabar baik bagi puluhan juta peminjam. Satu tagihan lebih sedikit selama masa-masa sulit dapat memberikan keringanan finansial yang tulus. Namun, jika Anda cukup beruntung memiliki penghasilan tetap melalui krisis ini, ada manfaat nyata untuk tetap melakukan pembayaran dan berada di depan permainan setelah pembayaran pinjaman siswa diperlukan lagi.


Dengan kesabaran berkelanjutan yang diberikan oleh pemerintah federal, pembayaran dan akrual bunga pada sebagian besar pinjaman mahasiswa federal secara otomatis dihentikan sementara, serta aktivitas penagihan pada pinjaman mahasiswa federal yang gagal bayar . Tapi ruang bernafas ini hanya penghentian sementara, bukan pengampunan pinjaman. Hutang Anda akan menunggu Anda ketika pembayaran dilanjutkan pada bulan Oktober kecuali penangguhan hukuman diperpanjang lagi.


Jika Anda berada di antara pekerjaan atau jam kerja yang dikurangi, uang tunai tambahan dari tidak melakukan pembayaran pinjaman siswa berguna untuk sewa, utilitas, atau tagihan belanjaan. Juga, bahkan jika gaji Anda tidak terpengaruh, kesabaran dapat membantu Anda mulai membangun dana darurat atau membantu Anda membayar hutang lain yang lebih mendesak.


Misalnya, menurut studi Federal Reserve , pembayaran pinjaman siswa bulanan rata-rata pada tahun 2016 adalah $ 393, sesuai data terbaru yang tersedia. Periode kesabaran delapan bulan saat ini berpotensi memberi seseorang dengan jumlah pembayaran bulanan dalam pinjaman mahasiswa federal total $ 3.144 untuk diterapkan ke hutang lain atau untuk membangun sarang telur tabungan.


Karena itu, ada lima manfaat untuk terus membayar pinjaman mahasiswa federal Anda selama periode ini.


Melunasi Saldo Pinjaman Siswa Anda Lebih Cepat

Melakukan pembayaran sementara pinjaman siswa Anda tidak menghasilkan potongan bunga di kepala sekolah. Pembayaran penuh Anda akan diterapkan ke jumlah pokok pinjaman Anda setelah semua bunga yang timbul sebelum 13 Maret 2020 - ditambah biaya apa pun seperti pinjaman yang gagal bayar - dibayarkan. Ini berarti saldo Anda mungkin turun lebih cepat dengan setiap pembayaran.


Mengurangi Bunga Secara Keseluruhan

Saldo pokok yang lebih rendah mengurangi jumlah bunga yang Anda bayarkan dalam jangka panjang. Karena bunga telah dipotong menjadi 0% selama masa keringanan COVID-19, seluruh pembayaran pinjaman Anda dapat segera mengurangi saldo pinjaman Anda. Itu berarti pembayaran yang diterapkan langsung ke pokok juga akan mengurangi jumlah bunga yang timbul seiring waktu.


Meningkatkan Peringkat Kredit Anda

Lebih sedikit hutang, bahkan hutang pinjaman siswa, mengarah pada sejarah dan nilai kredit yang lebih baik. Skor kredit yang sehat pada akhirnya berarti biaya pinjaman yang lebih rendah jika Anda sedang mempertimbangkan pinjaman mobil atau hipotek dalam waktu dekat.


Menurunkan Total Hutang Anda untuk Kesehatan Keuangan Secara Keseluruhan

Dengan menurunkan pokok pinjaman Anda, Anda juga akan mengurangi total hutang pinjaman siswa Anda, yang membuat kesehatan keuangan secara keseluruhan membaik dan stres berkurang.


Faktanya, dengan membayar sedikit lebih dari jumlah pembayaran bulanan yang Anda butuhkan selama periode tanpa bunga ini, Anda dapat secara signifikan menurunkan jumlah yang Anda bayarkan selama masa pinjaman pelajar Anda, menghentikan hutang tersebut lebih cepat dan meningkatkan kemampuan Anda untuk mencapai tujuan baru. .


Ada juga cara untuk memindahkan putaran pembayaran ke depan dengan membayar bunga saat Anda masih kuliah dan membayar ekstra jika memungkinkan. Pastikan untuk memeriksa bagaimana pembayaran ekstra Anda akan diterapkan sebelum Anda mulai melakukannya.


Mempraktikkan Manajemen Anggaran yang Bijaksana

Terus melakukan pembayaran pinjaman siswa bulanan tersebut, meskipun Anda tidak perlu dan dapat menikmati uang tunai tambahan, akan menanamkan disiplin dan mengelola arus kas menuju tujuan keuangan yang lebih besar. Ini juga akan memudahkan Anda untuk melanjutkan praktik ini ketika bantuan COVID-19 berakhir dan menjaga kebiasaan keuangan yang sehat.


Jawaban atas pertanyaan "bayar atau tidak bayar" selama masa penahanan ini adalah keseimbangan dari apa yang terbaik bagi Anda. Menggunakan waktu ini untuk membuat penurunan yang signifikan dalam hutang pinjaman pelajar Anda dapat membuat Anda unggul dalam jangka panjang.

Dapatkah Anda Membiayai Kembali Hipotek Terbalik?

Dapatkah Anda Membiayai Kembali Hipotek Terbalik?

Membiayai kembali hipotek terbalik lebih masuk akal bagi beberapa pemilik rumah daripada bagi yang lain.


HIPOTEK TERBALIK DAPAT menawarkan kepada pemilik rumah usia 62 tahun ke atas akses ekuitas rumah. Seperti halnya hipotek biasa, hipotek terbalik dapat dibiayai kembali, dan hal itu terkadang masuk akal.

Apa itu Reverse Mortgage?

Hipotek terbalik adalah pinjaman yang memungkinkan peminjam yang lebih tua memanfaatkan ekuitas rumah mereka. Tidak seperti hipotek standar, yang mengharuskan peminjam melakukan pembayaran kepada pemberi pinjaman, hipotek terbalik meminta pemberi pinjaman untuk melakukan pembayaran rutin kepada peminjam.

Bunga pinjaman bertambah, dengan pembayaran kembali pokok pinjaman dan bunga ditangguhkan sampai Anda menjual rumah, pindah atau meninggal dunia. Ini bisa menjadi cara yang bermanfaat untuk menambah pendapatan pensiun Anda, tetapi mengurangi ekuitas dari rumah Anda.

Jenis Reverse Mortgages

Beberapa jenis hipotek terbalik tersedia:

Hipotek Konversi Ekuitas Rumah, juga dikenal sebagai HECM, diasuransikan oleh Administrasi Perumahan Federal. HECM untuk KPR Pembelian juga tersedia dan dapat membantu Anda membeli rumah baru .

Hipotek terbalik kepemilikan mirip dengan HECM, tetapi tidak didukung oleh pemerintah.

Hipotek terbalik tujuan tunggal digunakan untuk satu pembelian tertentu.

Bagaimana Reverse Mortgage Refinance Bekerja

Terlepas dari alasan Anda menginginkan pembiayaan kembali hipotek terbalik, mengetahui apa yang melibatkan proses itu sangat membantu.

Membiayai kembali hipotek terbalik mirip dengan membiayai kembali hipotek konvensional, kata Chris Downey, presiden Harbor Mortgage Solutions, sebuah perusahaan hipotek perumahan di wilayah Boston.

Pada dasarnya, Anda mengganti hipotek terbalik Anda dengan yang baru dan idealnya lebih baik. Pinjaman baru mungkin memiliki tingkat bunga yang berbeda atau menawarkan pembayaran bulanan yang berbeda, tergantung pada persyaratan pembiayaan kembali.

Memenuhi syarat untuk pembiayaan kembali hipotek terbalik memerlukan pemenuhan beberapa kriteria khusus.

"Harus ada manfaat yang sangat jelas dan pasti bagi pemberi pinjaman untuk membenarkan pembiayaan kembali hipotek terbalik pelanggan," kata Downey.

Untuk pemilik rumah, aturan 5-5 dapat membantu menentukan apakah pembiayaan kembali akan bermanfaat. Aturan ini, yang ditetapkan oleh National Reverse Mortgage Lenders Association, menyatakan bahwa ketika membiayai kembali hipotek terbalik:

  • Kenaikan jumlah pokok harus sama dengan atau lebih dari lima kali lipat biaya penutupan pinjaman.
  • Hasil pinjaman harus sama dengan atau lebih dari 5% dari jumlah yang dibiayai kembali.

Selain itu, pemilik rumah harus memenuhi persyaratan bumbu, yang berkaitan dengan berapa lama Anda memegang hipotek. Anda dapat membiayai kembali tidak lebih awal dari 18 bulan sejak Anda menutup hipotek awal Anda.

Peminjam juga harus memenuhi syarat unuk mendapatkan pinjaman hipotek terbalik yang baru. Kabar baiknya adalah bahwa kriteria yang digunakan untuk memenuhi syarat peminjam untuk hipotek terbalik mungkin sama saat melakukan refinancing.


Untuk HECM, persyaratan peminjam meliputi:

  • Berusia 62 tahun atau lebih
  • Menggunakan rumah sebagai tempat tinggal utama Anda
  • Memiliki rumah secara langsung atau telah membayar cicilan asli dalam jumlah yang cukup besar
  • Tidak menunggak hutang federal

Memiliki kemampuan untuk memenuhi kewajiban keuangan yang terkait dengan rumah, seperti pajak properti, asuransi pemilik rumah, dan biaya asosiasi pemilik rumah

Properti itu sendiri juga harus memenuhi persyaratan FHA. Secara umum, itu berarti rumah harus menjadi satu unit yang ditempati oleh pemiliknya, tidak boleh ada bahaya kesehatan atau keselamatan, dan pemilik harus memiliki asuransi banjir di daerah berisiko tinggi.


Penghasilan peminjam, aset, biaya hidup, dan nilai kredit juga digunakan untuk melukiskan gambaran finansial lengkap bagi pemberi pinjaman hipotek terbalik. Dan peminjam juga diharuskan untuk bertemu dengan konselor pinjaman hipotek terbalik sebagai bagian dari proses.


Persyaratan dapat bervariasi jika Anda membiayai kembali hipotek terbalik berpemilik, atau non-HECM, melalui perusahaan swasta. Namun, pemberi pinjaman akan membutuhkan Anda untuk menunjukkan stabilitas keuangan dan memiliki ekuitas yang cukup untuk mendukung hipotek terbalik yang baru. Umumnya, kebanyakan hipotek terbalik adalah HECM karena hipotek terbalik berpemilik tidak tersedia secara luas.

Haruskah Anda Membiayai Kembali Hipotek Terbalik?

Pembiayaan kembali hipotek terbalik adalah opsi yang masuk akal dalam situasi tertentu.


"Ada banyak alasan yang mungkin bermanfaat untuk membiayai kembali hipotek terbalik Anda yang ada," kata Vivian Dye, konsultan hipotek terbalik di GuardHill Financial Corp. yang berbasis di New York. "Mungkin sudah beberapa tahun sejak Anda menutup, dan suku bunga mungkin telah diturunkan, atau lebih masuk akal untuk beralih dari tarif yang dapat disesuaikan ke tarif tetap. Mungkin nilai rumah Anda meningkat, dan Anda memiliki ekuitas tambahan yang ingin Anda manfaatkan; pembiayaan kembali dapat meningkatkan jumlah uang yang berhak Anda terima dari pinjaman. "


Selain itu, membiayai kembali hipotek terbalik mungkin merupakan pilihan yang baik jika Anda ingin menambahkan pasangan Anda ke pinjaman karena dia tidak pada pinjaman awal. Melakukan hal itu akan memungkinkan pasangan Anda untuk tinggal di rumah dan memberikan keuntungan pendapatan dari hipotek terbalik kepada pasangan Anda jika Anda meninggal lebih dulu, atau jika Anda pindah dari rumah ke panti jompo, tetapi pasangan Anda tidak.


Tentu saja, pembiayaan kembali hipotek terbalik memiliki beberapa kekurangan. Ingat, hipotek harus dibayar kembali pada akhirnya, dan bunga pinjaman bertambah. Dan jika Anda berakhir dengan tingkat bunga yang lebih tinggi dari pinjaman awal Anda, ini berarti saldo pinjaman yang lebih tinggi untuk dilunasi.


Bunga. Saat memutuskan untuk membiayai kembali hipotek terbalik, pertimbangkan lingkungan tingkat suku bunga. Dye mengatakan bahwa di antara pemilik rumah dengan hipotek konvensional, pembiayaan kembali biasanya hanya masuk akal jika suku bunga turun setidaknya 2%.


"Kebanyakan pembiayaan kembali konvensional dilakukan untuk menghemat uang untuk pembayaran bunga, dan aturan praktis ini menangkap trade-off antara menabung atas bunga dan membayar pinjaman baru," katanya.


Anda dapat menerapkan aturan praktis yang sama untuk membiayai kembali hipotek terbalik. Ketika suku bunga naik, seperti yang terjadi sepanjang 2018, pembiayaan kembali hipotek terbalik atau pinjaman rumah lainnya dapat menghapus keuntungan dari tabungan bunga.


Perlindungan pasangan. Refinancing untuk menambahkan pasangan ke pinjaman dapat memberikan beberapa ukuran perlindungan dan kenyamanan finansial. Jika pasangan yang mengambil pinjaman meninggal atau pindah dari rumah, distribusi pinjaman berhenti. Selain itu, para janda atau duda mungkin diharuskan membayar pinjaman secara penuh segera jika mereka tidak memiliki dokumen pinjaman, yang mungkin mengharuskan penjualan rumah. Kedua pasangan harus terdaftar sebagai peminjam pada hipotek terbalik untuk memastikan bahwa pasangan yang masih hidup dapat terus tinggal di rumah.


Namun, aturan yang tepat untuk pinjaman HECM memungkinkan pasangan yang masih hidup untuk tinggal di rumah bahkan setelah pasangan peminjam meninggal atau pindah. Pertimbangkan apakah pasangan yang masih hidup akan dicakup dalam aturan ini sebelum mendanai kembali hanya untuk menambahkannya ke pinjaman.


Akses ekuitas. Refinancing untuk menarik lebih banyak ekuitas rumah Anda memiliki kelebihan dan kekurangan. Manfaat nyata adalah memiliki lebih banyak uang tunai yang masuk ke rumah tangga untuk menutupi biaya pensiun. Kelemahannya, bagaimanapun, adalah saldo yang lebih besar untuk dibayar nanti. Hipotek terbalik biasanya harus dilunasi saat peminjam terakhir yang masih hidup meninggal, atau mungkin lebih cepat jika rumah bukan lagi tempat tinggal utama, jika pajak atau asuransi belum dibayar, atau jika diperlukan perbaikan.


Jika saldo pinjaman hipotek terbalik tumbuh lebih besar dari nilai rumah, dan rumah tersebut dijual untuk melunasi pinjaman, baik peminjam maupun ahli waris peminjam tidak perlu membayar lebih dari nilai rumah. Asuransi akan membayar kekurangan apa pun, selama rumah tersebut terjual setidaknya 95 persen dari nilai yang dinilai.


Biaya pinjaman. Membiayai kembali hipotek terbalik biasanya berarti membayar biaya penutupan dan biaya lainnya.


Bergantung pada pemberi pinjaman, refinancing mungkin berarti membayar:

  • Biaya origination pinjaman
  • Premi asuransi hipotek
  • Biaya penilaian
  • Biaya laporan kredit
  • Biaya pemeriksaan hama
  • Biaya administrasi pinjaman
  • Biaya pencatatan
  • Biaya persiapan dokumen
  • Biaya survei
  • Biaya asuransi judul

Biaya ini dapat dengan mudah menambah beberapa ribu dolar untuk biaya pembiayaan kembali, jadi rencanakan jauh-jauh hari sebelumnya.

"Seperti kebanyakan pembiayaan kembali, manfaatnya jelas harus lebih besar daripada biaya ini," kata Downey.

Reverse Mortgage Refinance Alternatives

Daripada membiayai kembali hipotek terbalik yang baru, peminjam dapat membiayai kembali menjadi hipotek konvensional.

Ini bisa masuk akal bagi peminjam yang tidak bisa lagi tinggal di rumah tetapi tidak ingin menjualnya atau jika ahli waris khawatir tentang kemampuan membayar kembali hipotek terbalik. Atau peminjam dapat memutuskan bahwa mereka tidak lagi membutuhkan pendapatan yang disediakan hipotek terbalik.

Tentu saja, refinancing menjadi pinjaman konvensional berarti harus melakukan pembayaran rutin terhadap hipotek daripada menerima pembayaran, seperti yang Anda lakukan dengan hipotek terbalik. Dan peminjam masih memiliki pertimbangan suku bunga dan biaya penutupan yang sama untuk dihadapi. Mempertimbangkan biaya out-of-pocket untuk beralih ke pinjaman konvensional yang timbul sebelum dan sesudah refinancing adalah penting.

Salah satu alternatif untuk pembiayaan kembali adalah mengubah persyaratan pembayaran hipotek terbalik Anda. Dengan pinjaman HECM, misalnya, peminjam dapat memilih untuk menerima pembayaran bulanan selama sisa hidup mereka; pembayaran bulanan untuk jangka waktu tertentu; jalur kredit; atau kombinasi pembayaran bulanan dan jalur kredit.

Modifikasi dapat meningkatkan pembayaran bagi peminjam yang beralih dari jalur kredit ke pembayaran bulanan seumur hidup. Namun, hal ini tidak akan memengaruhi tingkat bunga pinjaman atau jumlah total ekuitas yang dapat diakses peminjam. Agar salah satu faktor tersebut berubah, Anda perlu mendanai kembali.

Mungkin Anda telah mempertimbangkan alternatif dan menentukan bahwa pembiayaan kembali hipotek terbalik adalah pilihan terbaik Anda. Pada akhirnya, keputusan refinancing hipotek terbalik adalah permainan angka. Tetapi keputusan juga tergantung pada apa yang Anda harapkan dari refinancing, apakah itu tabungan bunga, pendapatan pensiun yang lebih banyak atau yang lainnya.

"Satu-satunya cara pemilik rumah dapat menilai secara akurat apakah pembiayaan kembali hipotek terbalik masuk akal adalah dengan terlebih dahulu mengidentifikasi apa tujuan dan sasaran mereka," kata Downey. "Kebutuhan setiap individu dan masalah keuangan dan / atau kesehatan pada akhirnya akan menentukan tindakan apa yang harus mereka ambil."

Featured

[Featured][recentbylabel2]

Featured

[Featured][recentbylabel2]
Notification
This is just an example, you can fill it later with your own note.
Done